攒下第一桶金：普通人最容易落地的零钱增值四步法

开篇先戳破一个绝大多数人都有的误区：钱少不用理财。很多人把几千块的结余、年终奖零头、兼职收入随手放在银行卡活期里，觉得这点钱赚不到什么利息，懒得打理。可实际上，按每年3%的通胀算，放10万活期一年，实际购买力就亏了2000多，一万块也亏200，积少成多，几年下来亏掉的就是一个手机钱。

第一步：先把「要增值的零钱」和「救命钱」分开
不是所有散钱都能拿来增值，你只需要留够3个月的生活费作为应急备用金，放在银行卡活期或者随存随取的活期理财里就行。剩下的，不管是100块还是5000块，都是可以拿来增值的零钱，不用怕少，积少就能成多。
第二步：按721比例做配置
这个配比不用动脑子，完全保本优先，适合所有普通人：7成放货币基金或者银行现金管理类产品，收益比活期高4-5倍，需要用的时候随时取，不会耽误事；2成放中短债基金，持有满30天之后，基本不会出现亏损，长期收益比货币产品高1%-2%，比存银行定期灵活；剩下1成放低波动的宽基指数产品，用来赚一点长期市场的收益，就算跌也跌不了多少，长期拿大概率能赚更多。
第三步：设置自动转，不用管也能攒钱
发工资之后第二天，设置自动从银行卡转走对应比例的钱到各个理财账户，不用手动操作，避免你忍不住把结余花掉，不知不觉就能攒下钱。
第四步：每季度调一次仓
三个月抽10分钟看一眼，把赚来的收益转到本金里接着生息，如果某一类占比偏离了原来的721，就微调一下，比如中短债涨多了，就挪一点到稳健类产品里，保持比例就好。

如果每个月结余不到1000，不用搞复杂的721，直接改成「91配」就行：9成放稳健产品，1成放指数产品，操作更简单。

如果每个月结余超过3000，可以把1成的指数部分提到1.5成，最多不超过2成，依然保持稳健为主，不冒多余的风险。

不要把零钱买长期封闭产品：很多封闭产品收益看起来高一点，但是急用钱的时候取不出来，还要亏手续费，反而得不偿失，零钱就要保持流动性。
不要为了零点几的收益换N个平台：不少平台为了拉新给新人高一点的收益，你为了这点羊毛换十几个平台，最后记不住持仓，甚至忘了还有钱在里面，反而亏了更多，选1-2个大平台就够。
不要碰号称高息的零钱理财：凡是说零钱存进去日赚1%、年息10%以上的，都是陷阱，要么是骗局，要么是高风险产品，亏起来本金都没了，零钱增值核心是保本，不是赚快钱。

总结来说，理财从来不是有钱人的游戏，普通人的第一桶金，都是从一块一块的零钱滚出来的。先从打理自己手头的散钱开始，养成理财的习惯，比你等攒够一大笔钱再开始，要快很多。