普通人理财第一步：先把躺赚的无风险收益拿满
很多人有个误区：觉得手里只有几万块没必要理财，算下来一年利息没几个钱，还不如随便花。但你不知道的是，你放在活期账户里的钱，每年躺亏的收益，够你买半年的奶茶、交2个月的话费，这些都是你不用付出任何劳动就能拿到的钱，白白浪费其实就是变相亏损。普通人理财的第一原则，永远是先把无风险的钱赚到手，再去想更高收益的事，不要总想着一夜暴富，先守住兜里的钱比什么都重要。
核心实操3步走，全程不用懂金融术语
第一步：先搭好备用金安全垫
先算清楚你每个月固定要花的钱，包括房租、水电、吃饭、通勤的所有开支，攒够3-6个月的总开支，放在银行活期+或者头部货币基金里，现在这类产品的年化收益大概在1.8%-2.2%之间，是普通活期存款收益的7-8倍，而且随存随取，不会影响你应急用钱。举个例子，你每个月花4000，攒够6个月就是24000，放在活期+里一年能拿480左右的利息，相当于每个月多赚40块话费钱，白拿的为什么不要？
第二步：1年以上闲钱拿固定收益
扣除备用金之后，1年以上不会用到的闲钱，直接买国有六大行的3年期定期存款或者储蓄国债，现在的年化收益大概在2.9%-3.2%之间，保本保息，受存款保险保护，50万以内100%安全。比如你有10万闲钱放3年，到期能拿9000多的利息，够换个最新款的中端手机，或者带家人出去旅游一趟，完全没有任何风险。
第三步：长期闲钱拿增值收益
如果还有3年以上完全用不到的闲钱，可以拿出总可投资资金的10%-20%，做宽基指数基金的月定投，每个月固定时间投固定金额就行，不用天天盯盘，也不用研究复杂的K线。拉长10年的周期来看，这类定投的平均年化收益能到6%-8%，相当于你放10万，10年下来能翻一倍，完全可以当做养老或者子女教育的补充资金。
不同资金量适配方案
手里只有1-5万的人群：先只做第一步，每个月发了钱先转10%到备用金账户，攒够3-6个月生活费之后再走第二步，不要碰任何高风险产品。
手里有5-30万的人群：按照7:2:1的比例分配，70%放定期存款或者国债，20%放备用金账户，10%做定投，风险几乎为零，收益比全放活期高4-5倍。
手里有30万以上无大额支出的人群：可以把定投比例提升到20%，剩下的80%依然全部放在保本类产品里，在安全的前提下最大化收益。
3个普通人最容易踩的理财坑
不要碰不知名小银行的高息存款：很多小银行会给出比大银行高0.5%-1%的利息，但最近几年小银行取款难的新闻屡见不鲜，为了多赚几百块承担本金取不出来的风险完全不值得，就选国有六大行或者全国性股份制银行的产品就行。
不要信“随存随取收益超3%”的产品：现在的无风险利率天花板就是3%左右，凡是说能随取还能给你3%以上收益的，基本都是有波动风险的净值型产品，很有可能会亏本金，不要碰。
定投不要追涨杀跌：很多人定投看到涨了就加仓，跌了就赶紧卖，这样大概率会亏。定投要做的就是固定时间投固定金额，跌的时候可以适当多投一点，持有时间不满2年的话就不要定投。
其实普通人理财真的没有那么复杂，不用去学那些复杂的金融术语，也不用天天盯盘担惊受怕，先把无风险的收益拿满，一年下来多赚大几千块，比你瞎买高风险产品亏个几万块强得多。理财的核心不是赚快钱，而是让你的每一分钱都在帮你干活，慢慢积累下来，就是你对抗风险的最大底气。
